Van het Huishoudboekje – via Excel – naar Personal Finance Management

Recent zijn er weer nieuwe cijfers bekend geworden over het aantal mensen dat moeite heeft om rond te komen. In een kort nieuwsberichtje op de radio werd verteld dat meer dan de helft van de Nederlanders aan het eind van zijn geld nog een stukje maand over heeft… De helft van de bevolking! In normale economische omstandigheden is dat overigens nog altijd dertig procent. Reden genoeg om eens stil te staan bij de manieren om meer inzicht te krijgen in uw maandelijkse (gezins-) inkomsten en uitgaven.

Huishoudboekje
Een veel gebruikte manier om inzicht te krijgen in de maandelijkse uitgaven en inkomsten is door deze bij te houden en op te schrijven in een notitieblokje of een schrift, het huishoudboekje. Als je dit een poosje doet zul je zien dat er bepaalde terugkerende uitgaven zijn die steeds gelijk zijn, zoals de huur of abonnementen, maar ook uitgaven die van week tot week verschillen. Zoals de boodschappen, kleding, of uitgaan. Op basis van het uitgaven patroon kun je een budget opmaken, zeg maar een soort begroting, voor de maandelijkse uitgaven. Zodat je weet hoeveel je aan
welke zaken kunt besteden. Dit wordt budgetteren genoemd.

Boekhouden in Excel
Een huishoudboekje is met Excel zelf te maken, door inkomsten en uitgaven in kolommen te zetten. Als je er een beetje handig mee bent, kun je bedragen optellen, aftrekken, vermenigvuldigen en delen, reserveringen bijhouden en grafieken maken. Bedrijven en verenigingen maken veel gebruik van Excel om hun boekhouding bij te houden. Door op eenzelfde bedrijfsmatige manier om te gaan met de huishoudelijke financiën weet je waar het geld blijft. Er zijn vele voorbeelden van huishoudboekjes in Excel online te vinden. Het is aan te raden om er en aantal te proberen, en diegene die het meest bevalt te gebruiken als basis voor je eigen huishoudboekje in Excel.

Personal Finance Management
Personal Finance Management (PFM) software en tools, krom vertaald is PFM iets als Persoonlijke Financiën Planning of Beheer van Persoonlijke Financiën. PFM is wat anders als vermogensbeheer, waar een andere partij opdracht krijgt een zo hoog mogelijk rendement uit uw vermogen te halen. Wat vooral belangrijk is, is zelf inzicht krijgen in uw dagelijkse bestedingen. Er zijn computerprogramma’s met een uitgebreide digitale weergave van het huishoudboekje. Omdat steeds meer transacties, dus ook bestedingen uit het huishoudbudget, via internetbankieren gedaan worden kunnen deze online transacties als basis gebruikt worden. Welke mogelijkheden zijn er nu, om online en actueel inzicht te krijgen in uw persoonlijke financiële situatie?

Tools voor internetbankieren
Online banking tools zijn hulpmiddelen bij internetbankieren die aangeboden worden door de banken zelf. Welke mogelijkheden zijn er bij de vier grote banken?

ING
Op de ING-site kom je al snel bij personal banking uit. Dat bedoelen we dus niet. Dat gaat over een minimale inleg van 75.000 euro. Achter de log-in van een betaalrekening vinden we Tim-huishoudboekje. Het huishoudboekje kost 2 euro 25 per kwartaal en geeft overzicht van bij- en afschrijvingen en heeft een budgettering gedeelte, zo blijkt na enig verder zoeken, uit een demo op de site.

ABN AMRO
Het Financieel dagboek van ABN AMRO geeft een digitaal overzicht van inkomsten en uitgaven in grafieken en diagrammen. Het is mogelijk gegevens van andere banken toe te voegen. De gegevens worden in categorieën weergegeven. Er worden vooralsnog geen extra kosten in rekening gebracht.

SNS bank
SNS bank heeft een online kasboek. Deze service is verwerkt in de kosten van de betaalrekening. Je kunt gegevens van andere bankrekeningen toevoegen. Het online kasboek geeft een actuele weergave van je persoonlijke financiële situatie.

Rabobank
Rabobank heeft geen eigen PFM, maar verwijst voor een online kasboek naar het huishoudboekje van AFAS voor jongeren, en naar Davilex bankingtools als aanvulling op internetbankieren. Aan de banktingtools Cashflow viewer, cashflow assistant en Nibud Cashflow manager zijn kosten verbonden.

Beperkingen van Bankingtools
Er zit een aantal grote beperkingen aan de systemen / programmaatjes die de banken zelf aanbieden of die gelieerd zijn aan banken. Ten eerste ontbreekt vaak de mogelijkheid om extra inkomsten- en uitgavenstromen van buiten de bank (-en) toe te voegen. Ten tweede is er een beperkt historisch inzicht op uw financiën, tot een aantal maanden of twee jaar terug in de tijd. Ten derde is het de vraag of u uw overzichten wel wilt delen met de bank en/of belastingdienst. Er zijn allerlei privacy- en veiligheids- argumenten die er om vragen voorzichtig te zijn met het onderbrengen en delen van ál uw financiële gegevens bij één bank.
In principe kunnen van alle banken de betalingsdata worden geëxporteerd c.q. gedownload via een Excel of CSV-bestand (formaten .xls of.csv) deze kunnen vervolgens worden geïmporteerd in het huishoudboekje programma.
De nieuwe bank KNAB probeert vlot op de vraag naar bankingtools in te spelen, door een totaaloverzicht van al uw rekeningen bij verschillende banken te presenteren. Ze noemen het Financieel Dashboard maar het blijft een online huishoudboekje dat door een BANK wordt beheerd. Ook andere banken bieden de mogelijkheid gegevens van andere baken te importeren, dus dat unique selling point is van de baan en vanwege de hoge functionaliteit zijn er bovendien hoge kosten aan de betaalrekening verbonden. Onnodig rood staan is wel verleden tijd volgens KNAB.

Onafhankelijke Personal Finance Management Tools
Bestaat er dan een onafhankelijk Personal Finance Management tool? Min of meer wel, zo is MINT actief in de Verenigde Staten.

MINT
Het programma is gratis te gebruiken, en is niet verbonden aan een bank. Door de verkoop van financiële producten zoals verzekeringen aan de gebruikers hebben zij een onafhankelijk winstgevend businessmodel gemaakt. De gebruikers van de software zijn niet gebaat bij slechte adviezen, en daar zit precies de win-win situatie. Goede adviezen leiden tot tevreden gebruikers en meer gebruikers leidt tot meer inzicht in de bestedingen van deze gebruikers en dus beter passende aanbiedingen.

The Moneyer
Op de Nederlandse markt is sinds kort The Moneyer actief. Wat een slechte naam voor een verder bijzonder goed initiatief is dat. Mint is onder andere zo succesvol door de opvallende, korte url. Denk maar aan nu.nl versus nieuws.nl. Aan de andere kant is er maar één geld.nl. The Moneyer is een onafhankelijk platform. Hier heet het huishoudboekje ook dashboard net als bij KNAB, maar er is ook een cashboard en een overzicht. Nuttige extra’s zijn betalingen op locatie, automatische categorisatie van uitgaven en –nu wordt het leuk- simulaties van de toekomst. Het affiliate verdien model is gebaseerd op de lange termijn doelen van de gebruikers. Het gebruik van de software is gratis en je krijgt een actueel inzicht in je financiën omdat de bankgegevens telkens automatisch worden gesynchroniseerd.

AFAS personal
AFAS personal is een gratis persoonlijk huishoudboekje. AFAS heeft de mogelijkheid om bonnetjes in te scannen om ook die transacties in beeld te krijgen. Net als de hierboven genoemde software worden de uitgaven (automatisch) ingedeeld in categorieën en kun je budgetteren om je spaardoelen te bereiken. Ook aan de looptijd van contracten is gedacht. Bovendien is er de mogelijkheid om je gegevens anoniem te vergelijken met de statistieken van andere gebruikers.